Capire cosa È l'assicurazione rende le decisioni molto più semplici.
- L'assicurazione è un mezzo per diffondere il rischio di costi elevati a bassa probabilità tra molte persone in modo che per la media lo assicuri si trasforma in un pagamento a basso costo con probabilità certa.
L'assicurazione è un accordo di condivisione del rischio tra un gran numero di persone.
Per un gruppo numeroso, se condividi il costo di un rischio tra di voi, se la probabilità che si verifichi un evento è diciamo 0,1% all'anno (in media) e il costo dell'evento (in media) è $ X, quindi ognuno di voi deve contribuire con $ X x 0,1% = $ X / 1000 all'anno.
Se un'azienda amministra il sistema a nome del grande gruppo di persone che (del tutto ragionevolmente) si aspetteranno di essere pagati per i loro sforzi. Il costo in una certa misura si riferisce alla quantità di denaro coinvolta ma non in modo lineare. Il costo tende a essere correlato in modo piuttosto lineare al numero di persone coinvolte, ma il costo per persona è più o meno lo stesso (molto approssimativamente) indipendentemente dalle dimensioni.
Supponiamo :
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Un'emergenza himalayana costa in media $ 100.000, ma potrebbe essere $ 5000 e potrebbe essere $ 1.000.000.
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Lo 0,1% delle persone afferma (le ascensioni dell'Everest con un tasso di mortalità a lungo termine che si avvicina al 10% non sono state coperte :-) :-().
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Supponiamo che l'azienda prenda il 10% del costo totale effettivo. Non sto dicendo che questo sia o non sia un prezzo equo, ma lo uso solo come esempio.
COSÌ - costo dell'assicurazione = $ 100.000 in media x 0,1% di probabilità x (1,10 margine di profitto)
= $ 110
Se il tasso di reclamo era 1% il costo dell'assicurazione salirebbe a $ 100kx 1% x 1,1 = $ 1100
La maggior parte delle persone troverebbe di gran lunga preferibile pagare $ 110 per evitare anche una piccola possibilità di dover pagare $ 100.000. MA quei $ 100.000 sono la media di molti incidenti. Ho detto sopra che il costo può essere compreso tra $ 5.000 e $ 1.000.000
La maggior parte delle persone morirà sulla montagna se il costo fosse $ 1.000.000 e non avessero pagato i loro $ 110.
La maggior parte delle persone morirà sulla montagna se il costo fosse di $ 1.000.000 e non avessero pagato i loro $ 1100.
L'assicurazione è un mezzo per diffondere il rischio di costo elevato a bassa probabilità tra molte persone in modo che per l'assicurato medio si trasformi in un pagamento di probabilità certa a basso costo.
In un mercato competitivo, il costo dell'assicurazione di viaggio TUTTE LE COSE ESSERE UGUALI è solitamente un buon rapporto qualità-prezzo.
Quando acquisti un'assicurazione di viaggio, assicurati di ciò che stai acquistando !!!!
Vale la pena notare che nell'assicurazione di viaggio (e molti mercati simili) TUTTE LE COSE NON SONO UGUALI. Poiché i costi POSSONO essere elevati e poiché le persone sono persone, una parte significativa dei termini e delle condizioni dell'assicurazione di viaggio conterrà clausole che esentano o limitano la copertura in modi del tutto inaspettati. Queste clausole possono essere, e spesso sono, nascoste nella stampa più fine, scritte in avvocato e sono una vera trappola per gli incauti.
Come solo esempio: se noleggi un'auto a noleggio in Australia e acquisti un'assicurazione correlata (che può far parte della tua polizza assicurativa di viaggio più generale o meno), PROBABILMENTE, indipendentemente da ciò che potresti pensare il documento dice, e non importa quello che ti dicono le persone allo sportello, e anche quello che possono dire i blurb promozionali scritti non vincolanti, quasi certamente non sarai coperto bene o per niente
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Danni al ribaltamento di un singolo veicolo
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Immersione nel veicolo
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Colpire un canguro, emù, toro, ... in ore non diurne
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Danni posteriori o inferiori al veicolo o danni causati dalla guida sotto una sporgenza, un camion, una barriera ecc.
Davvero?
Davvero!
La tua responsabilità potrebbe essere limitata a soli $ 10.000, o $ 20.000 o $ 30.000, o per niente.
[La stipulazione di un'assicurazione auto a noleggio in Nuova Zelanda per un viaggio in Australia evita quasi tutte queste trappole, ma questa è un'altra storia]. Veramente? Come sopra :-(.
Leggi le scritte in piccolo.
Tutto.
Sì. Davvero (di nuovo).
Quando sottoscrivo un'assicurazione di viaggio e simili, mi prendo del tempo per leggere tutte le parti pertinenti del documento.
Questo è un grande problema, può richiedere ore e potrebbe farti risparmiare ingenti somme di denaro.
A parte i noleggi australiani, la "migliore" che ho trovato è stata un'offerta di assicurazione di viaggio aerea che ha pagato (teoricamente) $ 100.000 in caso di morte sul volo singolo. Il costo era inferiore a $ 5. Il volo era da Yogyakarta (a metà di Java in Indonesia) a Kuala Lumpur in Malesia. La lettura della stampa in piccolo ha rivelato che non copriva il viaggio nel paese di partenza - poiché abbiamo volato nello spazio aereo indonesiano per tutti tranne la parte finale del viaggio (forse il 5%) che "sembrava un po 'agitata". Potrei aver perso una sezione che elimina lo spazio aereo malese. MA la parte migliore è stata che hai assegnato l'accesso a tutte le tue cartelle cliniche all '"assicuratore" in perpetuo irrevocabilmente e dopo la morte, e questa condizione era vincolante anche per i tuoi esecutori testamentari. Mi chiedo quanto possono vendere quei diritti per le persone che acquistano la loro assicurazione? Veramente ???? (di nuovo).
Davvero !!!
Abbiamo passato quell'offerta.
Ci sono molte compagnie di assicurazione "ragionevolmente affidabili". E alcuni decisamente terribili. In alcuni mercati anche gli assicuratori di marca di alto livello sembrano essere impazziti: gli esempi australiani di auto a noleggio tendono a supportare questa tesi. Caveat Emptor. Sempre.